Dlužní rejstříky v ČR: Co o vás ví banka, než řeknete „dobrý den"

Než banka odsouhlasí hypotéku nebo úvěr, podívá se do několika databází. Většina lidí o tom neví — a pak je překvapí zamítnutí, které přijde kvůli neuhrazenému paušálu od O2 z roku 2021. Pojďme si to udělat přehledně: co jsou ty rejstříky, jak fungují, kde zjistíte svůj stav a co dělat, když tam jste.

Proč vůbec řešit registry — a proč teď?

Plánujete-li v příštích 1–3 letech hypotéku, refinancování nebo větší úvěr, je stav vašich registrů součástí bonity — tedy toho, jak na vás banka nahlíží. Pokud splácíte řádně a včas, banka to uvidí a bude na vás pohlížet jako na solidního klienta. Pravděpodobně tak dostanete potřebné prostředky rychleji a bez nutnosti dokládání dodatečných dokumentů.

Platí to ale i obráceně — záznam v rejstříku může celý proces zastavit ještě před tím, než se dostanete ke schůzce.

Přehled hlavních registrů

V Česku existuje několik různých rejstříků dlužníků — některé jsou neveřejné a slouží bankám a firmám, jiné jsou veřejné a dostupné online. Tady jsou ty, které skutečně rozhodují při schvalování financování.

1. BRKI + NRKI — bankovní a nebankovní registr

Toto jsou nejdůležitější registry pro schvalování hypoték.

• BRKI (Bankovní registr klientských informací) vede údaje o osobách, které si vzaly půjčku, mají kontokorent, kreditní kartu nebo jsou na účtu v mínusu.
• NRKI (Nebankovní registr klientských informací) zaznamenává zápisy o osobách, které čerpaly úvěr u nebankovních společností.

Klíčová věc: v BRKI a NRKI nejsou uvedeny pouze dluhy, ale i kompletní morálka splácení — zdali jste splátky odváděli včas. Banka tedy vidí celý obraz, ne jen to, jestli jste dlužníkem.

• Kde zjistit svůj stav: kolikmam.cz — ověření identity přes BankID.
• Cena výpisu: elektronický 200 Kč, papírový 300 Kč.
• Jak dlouho tam zůstanete: po dobu smluvního vztahu a dalších 4 roky po jeho ukončení. Žádost o úvěr bez uzavření smlouvy: 12 měsíců.
• Výmaz: automaticky po 4 letech, dřívější výmaz není možný. Chybné údaje lze opravit přes banku, která záznam vložila, nebo přes Klientské centrum CRIF (klient@cbcb.cz, tel. 277 778 600).

2. SOLUS — registr od operátorů, energetik a pojišťoven

SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) je sdružení bankovních i nebankovních společností, dodavatelů energií, poskytovatelů mobilních služeb i pojišťoven.

Tohle překvapí nejvíc: záznam v registru SOLUS nevzniká jen při nesplácení velkých úvěrů a hypoték — vaše jméno se může v registru SOLUS objevit i při nezaplacení účtu za elektřinu, plyn nebo mobilní telefon.

Kdy se dostanete do SOLUSu: prodlení s plněním tří po sobě jdoucích splátek přesahujících 500 Kč déle než 30 dní.

• Kde zjistit svůj stav: solus.cz — SIN kód nebo mobilní aplikace.
• Cena výpisu: SIN kód 50 Kč, první SMS výpis 125 Kč.
• Jak dlouho tam zůstanete: 3 roky po splacení (dluhy vůči telekomunikačním operátorům a energetikám: 1 rok).
• Výmaz: automaticky po uplynutí lhůty — viz podrobný návod níže.

3. ISIR — Insolvenční rejstřík (veřejný státní registr)

ISIR je jediným státním dlužnickým registrem — provozují jej krajské soudy. Je dostupný zdarma a bez registrace na isir.justice.cz. Kdokoli si může vyhledat kohokoli anonymně.

• Jak dlouho tam zůstanete: insolvence zahájené před 1. 10. 2024 → výmaz po 5 letech od ukončení. Insolvence zahájené od 1. 10. 2024 → výmaz po 3 letech.
• Výmaz: automatický, nelze žádat dříve (výjimka: zamítnuté návrhy — viz níže).
• Výpis: zdarma, bez poplatku.

4. CEE — Centrální evidence exekucí

Pokud vůči vám probíhá nebo v minulosti proběhla exekuce, je vedena zde. Registr spravuje Exekutorská komora ČR.

• Výpis: 100 Kč.
• Výmaz: do 15 dní po pravomocném ukončení exekuce (provádí exekutor).

Pozor: falešný „registr" CERD

Úřad pro ochranu osobních údajů varuje před tzv. „Centrálním registrem dlužníků ČR" (CERD), který vydává za úplatu potvrzení o bezdlužnosti. Tato potvrzení nejsou státními úřady ani finančními institucemi uznávána. Pokud na internetu narazíte na tento název, ignorujte ho.

Jak se záznam projeví při žádosti o hypotéku?

Banka při posuzování žádosti nahlíží do registrů automaticky — podpisem žádosti o úvěr k tomu standardně dáváte souhlas. Negativní záznam může znamenat:

• zamítnutí žádosti bez dalšího vysvětlení,
• požadavek na nižší LTV (více vlastních prostředků),
• vyšší úrokovou sazbu nebo přísnější podmínky,
• nutnost spolužadatele s čistou historií.

Jak funguje výmaz — podrobný návod podle každého registru

Tohle je část, kde se nejvíc mýlí i lidé, kteří dluh splatili a myslí si, že jsou automaticky čistí. Nejsou. U každého registru to funguje trochu jinak.

BRKI a NRKI — automatický výmaz, žádná zkratka

Výmaz se provede automaticky po 4 letech od doplacení závazku. Dřívější výmaz není možný.

Co lze dělat — oprava chybných údajů:

1. Kontaktujte přímo banku, která informaci do registru nahlásila.
2. Předložte důkazy o nesprávnosti (doklad o zaplacení apod.).
3. Podejte oficiální žádost o opravu údajů — banka je povinna reklamaci prověřit.
4. Pokud banka nevyřeší, obraťte se na Klientské centrum CRIF: klient@cbcb.cz / tel. 277 778 600.

Pozor: někdy se stane, že negativní zápis zůstane proto, že společnost nenahlásila 100 % vyrovnání dluhu. V takovém případě požádejte o opravu sami — doložte potvrzení o bezdlužnosti od věřitele.

SOLUS — automatický výmaz, ale s jednou výjimkou přes GDPR

Standardní lhůta: automaticky po 3 letech od vyrovnání závazku (telco a energie: 1 rok). O dřívější výmaz standardně nelze žádat.

Existuje ale legální cesta, jak to zkrátit přes odvolání souhlasu (GDPR):

1. Doplatit dluh 100 % — včetně všech úroků a poplatků.
2. Ukončit smlouvu s věřitelem — vypovědět veškeré smluvní vztahy s tou společností.
3. Odvolat souhlas se zpracováním osobních údajů (GDPR) — písemně, ideálně doporučeně nebo datovou schránkou přímo věřiteli.
4. Vyžádat písemné potvrzení o bezdlužnosti a o ukončení smluvního vztahu.
5. Kontaktovat SOLUS s žádostí o výmaz — přiložit potvrzení z bodu 4 a odvolání souhlasu.

Kontakt na SOLUS: info@solus.cz / tel. 840 140 120, Antala Staška 510/38, Praha 4.

Neoprávněný záznam musí registr odstranit do 3 měsíců od doručení žádosti. Většina registrů to provede mnohem rychleji. Pokud SOLUS odmítne, obraťte se na Úřad pro ochranu osobních údajů (ÚOOÚ).

Žádost je vhodné napsat písemně v tomto formátu:

Na základě výpisu pořízeného dne [datum] žádám o výmaz (opravu) záznamu vedeného pod mým jménem [jméno, r.č.] v registru SOLUS, zapsaného poskytovatelem [název společnosti]. Zároveň přikládám odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů a potvrzení o bezdlužnosti. Žádám, abyste mě informovali o dalším postupu.

ISIR (Insolvenční rejstřík) — automatické, nelze ovlivnit

Po úspěšném ukončení oddlužení dochází k výmazu automaticky — žádost není třeba podávat.

• Insolvence před 1. 10. 2024: výmaz po 5 letech od ukončení.
• Insolvence od 1. 10. 2024: výmaz po 3 letech od ukončení.

Výjimka: pokud soud řízení zastavil nebo zamítl návrh, lze požádat o výmaz už po 3 měsících od právní moci rozhodnutí. Soud pak vymaže záznam do 15 dní od doručení žádosti.

Chybné záznamy (záměna osoby, překlep v r.č.) řešte přímo u příslušného insolvenčního soudu.

CEE (exekuce) — 15 dní po ukončení, na starosti exekutor

Výmaz nastává do 15 dní po pravomocném ukončení exekuce — automaticky zajišťuje příslušný soudní exekutor. Pokud se tak nestane, kontaktujte exekutora přímo, nebo se obraťte na Exekutorskou komoru ČR.

Přehled: co jde žádat a co ne

Moje rada: zkontrolujte to teď, ne až budete potřebovat hypotéku

Největší chyba, kterou vidím u klientů, je zjistit problém v registru ve chvíli, kdy už je financování potřeba — třeba protože se našel pozemek nebo byt. Tehdy je čas kritický a registry nepočkají.

Doporučuji každému:

• Jednou za rok si udělat výpis z kolikmam.cz a solus.cz.
• Zkontrolovat ISIR na isir.justice.cz — preventivně, je to zdarma.
• Opravit případné chyby okamžitě.
• S výpisy přijít na schůzku, pokud plánujete financování v horizontu 1–2 let.

Chcete vědět, jak na tom jste?

Pokud řešíte hypotéku, rekonstrukci nebo koupi nemovitosti a nejste si jistí, jak na vás banka nahlíží — napište mi nebo zavolejte. Projdeme to společně, podíváme se na vaši situaci v registrech a připravíme plán — jak financování v klidu připravit, načasovat a schválit. Nezávazně, bez tlaku.

📅 Kontaktovat Filipa

Ing. Filip Dítě
Raiffeisen — Ivančice, Znojmo, Brno
Josefa Vávry 2/74, 664 91 Ivančice
📞 +420 607 626 036
✉ FDite@obchod.rsts.cz

Všechny ceny a lhůty platné k 3/2026. Doporučuji ověřit aktuální ceníky přímo na stránkách příslušných registrů.